做商城小程序、知识付费小程序，只要涉及线上收款，就一定绕不开微信支付商户号。商户号申请下来了，钱怎么收、什么时候到账、手续费怎么扣、对账怎么做，这几件事如果没搞清楚，月底查账的时候很容易一头雾水。左左给客户对接过不少商户号，今天把费率、结算、对账这几块讲清楚。

费率是什么，谁收的

微信支付的费率，指的是每一笔交易中，微信支付和合作银行收取的服务费比例。它不是你的服务商收的，是从你的交易流水里按比例扣走的。

举个例子，费率 0.6%，客户支付 100 元，实际进入你商户号账户的是 99.4 元，0.6 元是手续费。这笔钱不会单独找你要，是在结算的时候直接扣掉，你在账单里能看到每一笔的明细。

费率不是全行业统一的，它和你注册商户号时选择的行业类目相关。常见的几个档位：

一般类目：多在 0.6% 左右。这是比较常见的一档，零售、餐饮、大多数线上服务都在这个范围。

优惠类目：部分民生相关的类目费率更低，在 0.2% 到 0.38% 之间。具体哪些类目能享受，以申请时的类目表为准。

特殊类目：个别高风险类目费率会更高，可能到 1%。

还有一点容易被忽略：不同支付方式费率可能不同。比如微信零钱和零钱通支付、绑定的借记卡支付、信用卡支付，有的按同一费率，有的会分开计算。签约的时候确认一下你适用的是哪种。

费率还跟你选的结算方式有关。普通商户结算和特约商户结算，费率可能有差别。这块细节比较多，办理的时候直接问对接的人，让他出示费率说明，不要只听一句「很低的」。

结算周期：钱什么时候到账

这是老板们很关心的问题。

常见的是 T+1。 T 指的是交易日，后面加 1 个工作日，意思是今天收的钱，下一个工作日结算到你的对公账户。比如周五收的钱，一般下周一或者周二到账。

T+1 遇到节假日会顺延。 春节、国庆这类长假，结算会往后推。所以长假前要有心理准备，节前的销售额可能要等节后上班才到账，现金流的节奏要提前安排。

部分商户可以申请 D+1 或者 T+0。 也就是次日到账甚至当日到账，条件一般是经营流水稳定、资质齐全。T+0 通常有额外费用或者资金门槛要求。

结算到账需要绑定对公账户。 企业主体的商户号一般必须结算到对公账户，个体户有的可以结算到法人个人账户。绑定的账户名称必须和主体名称一致，不一致会打款失败。

刚开通的时候不会立刻结算。 新商户号有的会有一个小的考察期，头几天的资金会先暂缓，观察期过了就正常了。这个是正常的，不是被卡了。

退款和手续费的关系

退款时，手续费怎么处理？ 大部分情况下，整笔全额退款时，这笔交易的手续费会一并退回。但如果是一年内已经产生的部分退款，或者时间隔得较久，规则可能不同。具体以你签约时拿到的费率协议为准。

退款的钱从哪里扣？ 优先从你的商户号可用余额里扣。如果余额不足，会从后续交易款里补扣，或者需要你充值。

退款有期限。 一般是一年内可以原路退回。超过期限的，只能走线下转账，操作起来比较麻烦。

退款失败的情况。 客户注销了微信号、银行卡挂失，这类情况退款会失败，钱会退回到你的商户号余额里，需要你自己想办法联系客户。这也是为什么下单时需要保留联系方式。

对账怎么做才不出错

对账是很多企业容易忽略的环节，等到财务发现问题的时候，往往已经很麻烦了。按这个流程走一遍。

每天看一次汇总。 登录微信支付商户平台，看一眼昨天的交易金额、笔数、退款金额，和你的商城后台数据对一下。如果差得多，当天就查原因，别拖到月底。

下载对账单。 微信支付商户平台支持下载账单文件，一般按自然日提供，隔日上午就能下。账单里包含每笔交易的时间、金额、订单号、支付方式、手续费、结算状态。下载下来保存到本地，别只看平台数据。

订单号要做对账。 你的商城系统里每一笔订单都会有一个商户订单号，把它和账单里的订单号对上，才能确认哪笔钱是哪个订单的。技术上通常让开发在支付回调的时候把微信交易号也存进订单表，后面就一一对应了。

处理差异要留痕。 差账的原因常见的有几类：退款没同步、优惠券分摊、部分退款、重复支付。处理的时候把原因、处理人、处理日期记下来，方便回溯。

月度做一次总账。 把当月的账单汇总，和财务系统的收入数据核对，确认手续费总额、退款总额、净收入。这一步做完，月底结账就不会手忙脚乱。

几个容易踩的坑

坑一：以为费率是可以随便谈的。 费率主要由类目决定，服务商通常不能随意给你改。有人承诺「帮你申请到 0.2%」，要问清楚依据是什么类目。类目报错，后期被核查出不一致，可能会被调整费率甚至限制功能。

坑二：主体变更后忘了更新。 公司名称变更、法人变更、对公账户变更，都要及时在商户平台更新，不然结算会打款失败，钱会卡在中间。

坑三：对公账户信息填错。 开户行、支行名称填错一个字，打款就会退回。建议填写后让财务核对一遍。

坑四：投诉处理不及时。 商户平台上的用户投诉是有处理时限的，超时未处理会影响商户号的评分，严重的话会被限制收款功能。建议设置专人每天看一次。

坑五：账户余额长期不提现。 有些商户以为钱到账了就在账户里放着，实际上结算到对公账户和商户号余额是两个概念。商户号里的可用余额也需要主动发起提现或者按结算规则划转。具体规则按你签约的方式看。

给商城运营的一点建议

手续费是固定成本，优化空间主要在减少退款和拒付、以及把类目报准这两件事上。

退款率高会拉低商户号的综合评分，也意味着你的商品描述或者服务没到位。与其纠结那 0.6% 的费率，不如把商品详情写清楚、把发货时效稳定住，从源头减少退款。

另一件事是，如果你同时用小程序的商户号和公众号的商户号收款，建议做一次统一规划，避免账单分散、对账麻烦。能不能合并、怎么合并，看你两个主体的关系，问服务商的时候一起问清楚。

商城小程序的收款体验，客户感受到的是顺畅不顺畅，商家感受到的是账清不清楚。这两件事都做好，生意才跑得稳。

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